L’expert en pensions adverteix dels errors més habituals que poden fer-te perdre diners en la jubilació

Quan s’acosta la jubilació, una de les preguntes més habituals és quant cobrarem després d’anys treballant i cotitzant. Moltes persones donen per fet que, com més temps hagin estat en actiu, més alta serà automàticament la seva pensió. Però el sistema no funciona exactament així.

Alfonso Muñoz, funcionari de la Seguretat Social i divulgador especialitzat en pensions, ha volgut aclarir alguns dels dubtes més habituals i, sobretot, desmuntar idees molt esteses sobre els anys cotitzats i la quantia final de la prestació.

Com es calcula realment la pensió?

Per saber quina pensió de jubilació correspon a cada treballador cal tenir en compte dos elements principals.

El primer és la base reguladora, que es calcula a partir de les bases de cotització acumulades durant els anys que estableix la normativa. Dit d’una manera senzilla, reflecteix les quantitats per les quals el treballador ha anat cotitzant durant la seva carrera professional.

El segon element és el percentatge de la base reguladora que correspon segons el nombre d’anys cotitzats.

Això significa que tenir una base reguladora alta no implica necessàriament cobrar-ne el 100%. Per arribar a la pensió completa també cal haver acumulat prou anys de cotització.

El gran mite dels 15 anys cotitzats

Un dels errors més habituals és pensar que arribar als 15 anys cotitzats ja dona dret a cobrar tota la pensió.

Muñoz ho deixa clar: «Amb 15 anys cotitzats només es té dret al 50% de la base reguladora».

Els 15 anys són el període mínim necessari per tenir dret, amb caràcter general, a una pensió contributiva de jubilació. A més, almenys dos d’aquests anys han d’estar compresos dins dels 15 anys immediatament anteriors al moment de jubilar-se.

Però arribar a aquest mínim només permet accedir al 50% de la base reguladora.

Per exemple, si una persona té una base reguladora de 1.800 euros, amb 15 anys cotitzats la pensió resultant seria d’uns 900 euros mensuals, abans d’aplicar altres possibles condicionants.

Com augmenta la pensió a mesura que cotitzem?

A partir dels 15 anys, el percentatge va augmentant progressivament.

Segons els exemples exposats per Alfonso Muñoz, una persona amb 25 anys cotitzats podria tenir dret aproximadament al 72,8% de la base reguladora. Si la base fos de 1.800 euros, serien uns 1.300 euros.

Amb 30 anys cotitzats, el percentatge pujaria fins a aproximadament al 84,2%, que en el mateix exemple equivaldria a uns 1.515 euros mensuals.

Per tant, els anys addicionals de cotització sí que tenen un efecte directe sobre la pensió fins que s’arriba al percentatge màxim.

Què canviarà el 2027?

A partir del 2027, el sistema entrarà en una nova fase. Per assolir el 100% de la base reguladora caldrà haver cotitzat 37 anys.

És a dir, una persona que compleixi aquest període tindrà dret al percentatge màxim sobre la seva base reguladora.

Aquest és un punt important perquè molts treballadors poden pensar que continuar cotitzant molt més temps farà augmentar indefinidament aquest percentatge.

I aquí apareix un altre dels mites que l’expert vol desmuntar.

Cotitzar 40 o 45 anys no significa cobrar un percentatge superior al 100%

Una vegada s’ha assolit el 100% de la base reguladora, continuar acumulant anys no fa que el percentatge passi al 105%, al 110% o al 120%.

Muñoz ho resumeix així: «Una vegada hem assolit el 100% de la base reguladora, continuar acumulant anys de cotització ja no augmenta el nostre percentatge de cara a la pensió de jubilació».

Per tant, des del punt de vista del percentatge, una persona amb 37 anys cotitzats i una altra amb 45 poden tenir dret al mateix 100% de la base reguladora.

Això no significa que treballar més temps no pugui tenir altres efectes en determinades modalitats de jubilació o incentius previstos per la normativa, però pel que fa al percentatge ordinari aplicat a la base reguladora, hi ha un màxim.

La clau per cobrar una bona pensió

Per aconseguir una bona pensió de jubilació no n’hi ha prou amb acumular molts anys treballats. Cal combinar dues coses: arribar al percentatge màxim de cotització i tenir unes bases de cotització prou elevades.

És aquí on es troba una de les claus del sistema. Dues persones que hagin cotitzat el mateix nombre d’anys poden acabar cobrant pensions molt diferents si les seves bases de cotització han estat diferents.

Per això, Muñoz insisteix que no només cal mirar quants anys falten per jubilar-se, sinó també per quina quantitat s’està cotitzant.

Com podem acumular més anys de cotització?

La manera més directa és mantenir-se en situació d’alta i cotitzant durant més temps abans de jubilar-se. També és important revisar la vida laboral per comprovar que tots els períodes treballats consten correctament i que no hi ha errors o llacunes que puguin perjudicar el càlcul futur.

En cada cas, la situació pot variar segons l’edat, els períodes cotitzats, possibles situacions d’atur o els règims en què s’hagi treballat.

Per això, quan s’acosta la jubilació, és especialment important conèixer tant els anys cotitzats com les pròpies bases de cotització i no quedar-se només amb la idea que haver treballat durant dècades garanteix automàticament la pensió màxima.

Quan podem cobrar el 100%?

La idea essencial és clara: a partir del 2027, el percentatge màxim de la pensió s’assolirà amb 37 anys cotitzats.

Abans d’arribar a aquest llindar, el percentatge és inferior i va creixent de manera progressiva a partir dels 15 anys mínims exigits.

Per tant, planificar bé els últims anys de vida laboral, revisar les cotitzacions i entendre com funciona la base reguladora pot marcar una diferència important en la quantitat que es cobrarà cada mes després de jubilar-se.

La pensió no depèn únicament del nombre d’anys treballats: depèn també de quant i com s’ha cotitzat durant la vida laboral.